支付宝宣布用户破2亿 可能与银行网银抢生意

　  7月6日，支付宝对外宣布，其用户数突破2亿大关。第三方支付一旦做大，可能与银行的网银业务抢生意，甚至有变身为“零售银行”的可能。银行是否会养虎为患？

    有人说“现金为王”，但畅销书《小就是大》这样说：“如今真正重要的已经不是现金了，关键在于选择正确的模式。”———中国正从现金经济向电子化经济转变。

　　据艾瑞咨询《2008-2009年中国网上支付行业发展报告》，2008年中国网上支付交易规模从2007年的976亿元飙升到2008年的2743亿元，同比迅增181%，远高于网络经济49.2%的增速，成为互联网发展最快的行业。

　
　　近日，工行网银发布一项新政策———下调网银部分业务收费标准。随后，交通银行、民生银行等众多商业银行也“跟风”做出收费调整，并对网银产品进行升级优化。而银联支付则与当当网签订合作协议“希望成为网上支付的‘国家队’。”银联受理市场部副总经理房建国公开表示。

　　电子货币市场争夺战一触即发。

　　支付结构正在变化

　　支付宝号称的2亿用户量是什么概念？很多人认为是“妖言惑众”：目前除了中国、印度、美国和印度尼西亚四国以外，世界其他任一国家的总人口数都低于此数量。据悉，支付宝的日资金周转量已达到7亿元。而快钱去年交易额达到400亿，预计今年可达1000亿元。

　　“这个市场潜力非常大。”支付宝总裁邵晓锋说，从日常缴费、住房开支到出行商旅、人际往来，一切有资金流动的地方都可以把支付行为搬到网上。

　　目前，通过网上支付的电子货币和线下的买卖的差异性正缩小，交易商可在任何时间以现实货币来换取它们，而网银和第三方支付则是实现网上交易的两大主要方式。

　　易观国际近期发布的统计数据显示，2009年第一季度，中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%。

　　而根据艾瑞咨询推出的《2008-2009年中国网上银行行业发展报告》，2008年中国网上银行交易规模同比增长30.6%，达320.9万亿元。

　　而在快钱市场部经理陈昕看来，“中国正从现金经济向电子化经济转变，这一阶段，支付方式将出现重大的结构性变革，包括基础建设、基础应用、与电子商务相关的增值业务等相关产业，都为网上支付行业提供了前所未有的发展空间。”

　　银行开战网银市场

　　银行再也不敢小觑这块市场。

　　2009年5月，光大银行和花旗银行相继下调网上银行转账手续费，前者打三折，后者则完全免费。

　　6月18日，工行继年初取消信用卡全额罚息之后，再推新政———下调网银部分业务收费。

　　随后，交行将个人网银同城跨行汇款手续费率下调至0.2%，最高20元；民生银行则将同城网银跨行汇款每笔手续费下调至2元，并将个人网银产品U宝升级为第三代，在所有支行网点配备了网银服务机。

　　平安银行干脆宣布，从7月1日起平安银行借记卡全球ATM取款免费，个人网上银行汇款免费。

　　“我们的初衷并不是打价格战，也没有判断到大家都会下调网银手续费。”光大电子银行部负责人李先生坚持说。

　　事实上，“网上银行因其成本低廉、前景广阔以及被越来越多的银行用户所接受，这项业务已成为银行竞争的主要阵地。”民生银行网银业务的主要负责人向记者解释下调手续费的考虑：战术上，有利于促使客户更多地使用电子银行渠道办理业务，有效分流柜台工作压力，节省人力和物力，降低运营成本。战略上，随着电子商务的发展，将产生更多的网上业务领域利润增长点，此举可以为将来的业务竞争打下良好的基础。

　　有测算表明，通过实体网点进行交易的单笔成本为3 .06元，而A TM机单笔交易成本为0.83元，网银单笔交易成本仅0.49元。

　　提高电子货币交易占比已是大势所趋。以工行为例，“08年广州地区工行网上银行交易额超过4万亿，电子渠道综合柜面替代率占比已超过50%，领先同业占比。”工行广州分行黄晓透露。

　　银联进军第三方支付

　　银行看好网银业务实在无可厚非，而欧美等发达国家的信用卡盈利能力都较为可观，但在中国，多数银行的信用卡业务是亏本经营。国信证券银行业分析师邱志承认为，银行力推网银业务不仅仅是出于成本运营的考虑，毕竟银行业90%的盈利依然来自于放贷的息差收入。“目前息差收窄的情况下，不排除银行出于长期的考虑，布局增加中间业务收入。”

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